Становление современной банковской системы началось с создания в 1990 году Государственного банка РСФСР (с 1992 года — Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и независимых коммерческих банков, сформированных на базе Госбанка СССР и спецбанков соответственно. В стране зарождалась и стремительно развивалась двухуровневая банковская система. Масштабные институциональные и структурные изменения выдвинули необходимость реформирования и модернизации платежной системы в число первоочередных задач не только для Банка России и банковского сообщества, но и для российской экономики в целом. Исполнение основополагающих принципов деятельности Банка России , направленных на развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, а также защиту и обеспечение устойчивости рубля, было невозможно без обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и, прежде всего, платежной системы Банка России. Основой платежной системы Банка России стала система МФО Госбанка СССР, использовавшая для проведения платежей и осуществления расчетов бумажные технологии, базирующиеся на почтовом и телеграфном авизовании. Инфраструктуру платежной системы Банка России образуют подразделения расчетной сети Банка России (головные расчетно-кассовые центры, расчетно-кассовые центры), действующие в составе территориальных учреждений Банка России, в которых открыты счета кредитных организаций и клиентов Банка России.
Архив автора: Александр Макарычев
Теоретические аспекты регулирования платежных систем
В первом чтении Госдумой РФ принят законопроект «О национальной платежной системе». Данный документ обсуждается уже достаточно давно и в сравнении с первоначальной версией претерпел значительные изменения. В частности, из законопроекта убран раздел, касающийся национальной карточной платежной системы. Вероятнее всего это связано с принятием Федерального закона «О государственных и муниципальных услугах», на основании которого можно эмитировать социальную карту для населения. При этом возникает вопрос: кто будет являться в этом случае эмитентом данной платежной системы? Вопрос остается открытым, однако с нашей точки зрения, регулирование карточных платежных систем должно быть отнесено к надзорной функции Центрального банка, а значит, вопросы регулирования карточных платежных систем должны быть прерогативой национального (центрального) банка. Возможно, вопросы функционирования банковских карт следует рассматривать как отдельную составляющую с особым статусом, и поэтому целесообразно определить их статус и организацию деятельности отдельными документами. Уточним, что в настоящий момент действует лишь нормативный акт Банка России об эмиссии банковских карт кредитными организациями, однако многие вопросы остаются за рамками данного документа.
Новые подходы к регулированию национальной платежной системы России
На остаток электронных денег проценты не начисляются, никакого иного вознаграждения их владельцу не выплачивается.
Оператором электронных денег ведется постоянный учет информации об остатке электронных денег и осуществленных переводах электронных денег.
Последний вопрос, который следует рассмотреть — это положения проекта закона, касающиеся надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Отметим, что в мировой практике сложились два понятия, оба из которых дословно на русский язык следовало бы переводить именно как «надзор» — это supervision применительно к той деятельности, которая в русской терминологии именуется банковским надзором, и oversight — применительно к в чем-то схожей деятельности, осуществляемой в отношении платежных систем. Общепринятого адекватного термина этому понятию в русской экономической и юридической литературе пока не сложилось. В различных работах oversight переводится то как «надзор», то как «наблюдение», а то и просто транскрибируется — в «оверсайт».
Новые подходы к регулированию национальной платежной системы России
Термин «Национальная платежная система» лишь недавно начал входить в нашу жизнь. Впервые он прозвучал в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) только в 2006 году, в документе под названием «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» (Базель, январь 2006 года)6. В данном документе Национальная платежная система определяется через совокупность своих элементов, к которым относятся:
От системы безналичных расчетов к национальной платежной системе: этапы и трудности перехода.
Национальная платежная система и роль банка России в ее развитии.
От системы безналичных расчетов к национальной платежной системе: этапы и трудности перехода.
Платежную систему с экономической точки зрения можно рассматривать как смешанное благо, включающее в себя свойства и частного, и общественного блага, равный доступ к которому должны иметь все экономические агенты. Как известно, общественные блага обладают тремя признаками: признаком неисключения (невозможно исключить экономического агента из круга потребителей данного блага), признаком неконкурентности в потреблении (потребление блага одним агентом не уменьшает возможностей потребления его другим), признаком неделимости (благо нельзя разложить на отдельные единицы). Наличие признаков общественного блага предъявляет особые требования к построению и организации платежной системы, к обеспечению ее безопасности и финансированию затрат на создание. Эффективное функционирование платежной системы может достигаться только на основе целенаправленных усилий государства. В то же время государство в лице уполномоченных органов не может целиком взять на себя содержание платежной системы и распределять ее услуги на безвозмездной основе. Опыт зарубежных платежных систем показывает, что платежные услуги должны носить возмездный характер, но эта возмездность не может быть полной, поскольку сумма затрат на создание современных платежных систем настолько велика, что включение их в полном объеме в стоимость платежных услуг лишает целые группы экономических агентов возможности пользоваться данными услугами.