Услуги в области пластиковых карт относительно молодая сфера финансовых услуг в банковском деле в России. Практически эта деятельность начала развиваться с выходом в свет Закона РФ “О банках и банковской деятельности” от 2 декабря 1990 г.
Финансовый кризис в августе 1998 г. нанес ощутимый удар по развитию “карточных” проектов в России.
Сегодня практически полностью парализована деятельность STB Card, сотни тысяч держателей карточек международных платежных систем крупнейших российских эмитентов (СБС-Агро, Инкомбанк, Мост-банк и др.) потеряли значительные средства, а банки — своих клиентов. Однако в перечне услуг, предлагаемых по пластиковым карточкам, по-прежнему заинтересованы миллионы российских клиентов.
В настоящее время в России налицо острая конкурентная борьба в сфере эмиссии и эквайринга пластиковых карточек. Именно на данном этапе существует объективная необходимость наряду с повышением качества предоставляемых клиентам услуг постоянно расширять и круг этих услуг.
С середины 1995 г. Газпромбанк активно работает по развитию в ОАО “Газпром” и дочерних предприятиях системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Уже создана 1-я очередь широкомасштабной трансрегиональной корпоративной платежной системы, обеспечивающей безналичные расчеты в рамках основных и дочерних структур ОАО “Газпром” и насчитывающая сотни платежных терминалов, пунктов выдачи наличных денег и банкоматов.
Цели создания Системы:
- В условиях кризиса платежных инструментов, использующих наличные формы расчетов, разработать отраслевую платежную систему, охватывающую работников отрасли, членов их семей пенсионеров и акционеров, а также работников предприятий, связанных с ОАО “Газпром” договорными отношениями, на основе создания технологии безналичных расчетов с использованием пластиковых карт Газпромбанка.
- Обеспечить поэтапный переход на “карточную” технологию предприятий и организаций отрасли, отменяя при этом традиционную технологию выдачи заработной платы наличными деньгами через кассы и раздатчиц.
- Обеспечить при переходе на безналичную “карточную” технологию сохранение в системе Газпромбанка, как уполномоченного банка Газпрома, отраслевого фонда заработной платы, в целях его использования как одного из источников финансовых ресурсов для льготного кредитования отраслевых предприятий и организаций.
Ожидаемые показатели Системы:
- количество потенциальных клиентов — пользователей пластиковых карточек — 6-7 млн. человек (на базе 350 тыс. работников отрасли, членов их семей, работников предприятий других отраслей, работающих по заказам и обслуживающих газовую отрасль, а также жителей регионов, в которых сосредоточены добыча, переработка, транспортировка газа);
- ожидаемые финансовые потоки — более 20 млрд. рублей в месяц; среднемесячные остатки на карточных счетах — около 2 млрд. рублей; операционные доходы около 400 млн. рублей в месяц.
Оценки приведены из соображений предполагаемой численности клиентуры 6-7 млн. человек со среднемесячной заработной платой 3 тыс. рублей, а также с учетом имеющейся статистики по среднемесячным остаткам на карточных счетах — 10%, и тарифах за обслуживание — 2%.
Эти деньги могут использоваться как дополнительный источник льготного кредитования предприятий отрасли.
Приведенные оценки показывают, что построение платежной системы безналичных расчетов такого масштаба должно оказать позитивное влияние на финансовую систему страны в целом, смягчив в определенной степени проблему нехватки наличных средств.
Следует отметить, что переход на “пластиковую” технологию расчетов не предполагает поддержки деструктивных процессов в стране в отличие от предложений по вводу в действие региональных денежных суррогатов, а, напротив, направлен на объединение регионов на основе использования единых электронных денег — пластиковых карточек.
В результате проектных работ на первом этапе создания системы был принят в качестве базового Региональный принцип построения архитектуры Системы на базе процессинговых центров, разворачиваемых в филиалах банка, соответствующих географическому местоположению газодобывающих, перерабатывающих и транспортирующих предприятий, с объединением их через Главный процессинговый центр (ГПЦ) при головном офисе банка в Москве. Выполняя роль центрального связующего звена платежной системы, ГПЦ обеспечивает взаимодействие с внешними, в том числе международными, системами.
Такое решение позволяет при сохранении главной роли центрального офиса экономить денежные средства за счет использования недорогого аппаратно-программного обеспечения для построения региональных центров, а также уменьшает загруженность межрегиональных каналов связи, что позволяет экономить денежные средства за счет уменьшения числа межрегиональных транзакций.
В качестве программного обеспечения 1-й очереди Системы была выбрана российская система “Юнион Кард”, которая к началу построения Системы ОАО “Газпром” в 1996 г. имела развитую инфраструктуру региональных процессинговых центров, несколько тысяч торговых точек и сотни банкоматов по России и ближнему зарубежью. Такое решение позволило, развивая свою собственную Систему, обеспечить прием пластиковых карточек Газпромбанка в системе “Юнион Кард” и наоборот.
На этапе реализации 1-й очереди Системы работы проводились по следующим основным направлениям :
Создание инфраструктуры Системы с организацией региональных процессинговых центров, на базе филиалов Газпромбанка. Создание ГПЦ при головном офисе Газпромбанка.
Создание сети межрегиональных каналов связи между главным и региональными процессинговыми центрами, а также процессинговым центром системы “Юнион Кард”.
Сотрудничество Газпромбанка с международными платежными системами: VISA Int., Europay Int., American Express.
Разработка нормативно-правовых документов, регламентирующих функционирование Системы ОАО “Газпром” и взаимодействие участников Системы, заключение соответствующих договоров; Подготовка и обеспечение эмиссии пластиковых карточек Газпромбанка в системе “Юнион Кард”, VISA Int., Europay Int., American Express.
Обучение сотрудников головного офиса и филиалов Газпромбанка “карточным” технологиям, создание специализированных подразделений по обеспечению внедрения, поддержке при эксплуатации и развитии Системы.
По первому направлению работ функционируют 13 процессинговых центров КБ “Газпромбанк” в городах: Москва, Югорск, Новый Уренгой, Астрахань, Нижний Новгород, Вологда (КБ “Севергазбанк”), Волгоград, Тюмень, Ухта, Томск, Брянск (КБ “Энергоинвестбанк”), Сургут (КБ “Сибирьгазбанк”) и Белоярский. В городах С.-Петербург, Саратов и Надым работают банки-эмитенты, которые обслуживаются через другие ПЦ.
Кроме того, в 1999 г. созданы региональные центры, подключенные к главному центру в г. Москве в городах: Чайковский, Тула, Оренбург, Уфа, а до конца текущего года планируется подключить по этой схеме — Ставрополь, Липецк, Ижевск, Краснодар, Кострому, Махачкалу, Ростов-на-Дону, Екатеринбург.
Сейчас во всех филиалах банка действуют пункты выдачи наличных денег (ПВН) на базе платежных терминалов. Организован ПВН в Сочи (КБ “Сочигазпромбанк”), Калининграде (КБ “Европейский”) и Будапеште в банке Алталанос.
В системе обслуживаются по карточкам Газпромбанка более 140 тысяч сотрудников, около 60 предприятий отрасли и дочерних организаций, в том числе: ОАО “Газпром”, ДП “Тюменбургаз”, “Астраханьгазпром”, “Лентрансгаз”, “Тюментрансгаз”, “Межрегионгаз” и др., установлены 200 банкоматов и 436 платежных терминалов.
Благодаря использованию сети платежной системы “Юнион Кард” клиентам банка стали доступны более 5 тысяч торгово-сервисных предприятий, сотни банкоматов и ПВН в Москве, в 75 регионах России и ближнего зарубежья.
По второму направлению работ разработан и реализован проект реконструкции помещений 1-го и 2-го этажей здания по адресу ул. Старокалужское шоссе, д.1, для размещения специализированных подразделений ГПЦ головного офиса Газпромбанка в Москве.
С мая 1999 г. ГПЦ функционирует на базе программного обеспечения системы ТРII и Visa Start.
При реконструкции помещений и оснащении ГПЦ были учтены требования технологии, безопасности российских и международных платежных систем, при проектировании и оборудовании ГПЦ требования обеспечения безотказности работы Системы.
Были тщательно проработаны вопросы обеспечения бесперебойности электропитания оборудования центра. Городское электропитание подается в процессинговый центр через мощное устройство бесперебойного снабжения питанием UPS, которое даже при полном отключении напряжения в городской сети обеспечит в течение нескольких часов нормальную работу систем центра. Для обеспечения еще большей гарантии бесперебойного снабжения питанием ГПЦ предусмотрено, в случае длительного сбоя городского электропитания, переключение электроснабжения с городской сети на дизель-генератор, который надежно обеспечит питанием все системы центра в течение длительного времени. Контроль электропитания сети осуществляется с компьютера администратора. Система аварийного электропитания прошла тестовые проверки и гарантирует бесперебойное функционирование ГПЦ.
Система ТР-II стала основным звеном ГПЦ. Через нее осуществляется обслуживание банкоматов и платежных терминалов головного процессингового центра, она играет роль маршрутизатора запросов из филиалов Газпромбанка, не имеющих собственных центров, является шлюзом для выхода во внешние платежные системы, такие как Юнион Кард, VISA, Europay. Тем самым достигнута высокая степень надежности работы платежной системы ОАО “Газпром” как единого целого и независимость ее работы от внешних факторов. С новой системой ГПЦ Газпромбанка будет способен обслуживать до 6 млн. карт, в том числе международных платежных систем VISA и Europay, с подключением к нему более 1000 банкоматов и более 300 000 терминалов.
Подключение уже работающих региональных центров к собственной Системе произойдет с сохранением сложившейся инфраструктуры на базе используемых аппаратных средств. Периферия, включающая в себя сеть банкоматов и торговых терминалов, обеспечивающая работу сервисной сферы, останется неизменной, произойдет лишь наращивание ее до полного насыщения клиентского спроса, независимо от момента подключения к глобальной Системе.
По третьему направлению работ создана рациональная по экономическим показателям и надежная телекоммуникационная сеть Системы. Телекоммуникационная сеть построена по децентрализованному принципу (разделения информационных потоков) и опирается на единую сеть передачи данных Газпромбанка. Сеть передачи данных обеспечивает взаимодействие компании Union Card с ГПЦ Газпромбанка и региональными ПЦ (процессинговыми центрами), а также между региональными ПЦ и ГПЦ. Взаимодействие с другими платежными системами (VISA, Europay) осуществляется через компанию Юнион Кард. При подключении регионального ПЦ к платежной системе ОАО “Газпром”, организации пунктов обслуживания пластиковых карточек на предприятиях ОАО “Газпром”, приоритетным является использование каналов спутниковой связи АО “Газком” или услуг сети передачи данных Газнет (ЦСТС ОАО “Газком”), однако в городах, где отсутствуют узлы этих сетей, подключение осуществляется через телекоммуникационные сети Глобал Один и Инфотел.
Выбор данных телекоммуникационных сетей обусловлен предоставлением современных услуг передачи данных в регионах, надежностью их функционирования и прямым подключением к компании “Юнион Кард”.
В регионах, в отличие от оператора связи АО “Газком”, операторы Глобал Один и Инфотел берут на себя организацию “последней мили” до ПЦ Газпромбанка, что является одним из основных преимуществ, так как именно качество “последней мили” часто определяет качество работы всего ПЦ.
Стремление КБ “Газпромбанк” оказывать клиентам максимально полный перечень банковских услуг предполагает активное сотрудничество с крупнейшими международными платежными системами VISA, Europay, American Express (Четвертое направление работ).
В 1996 г. банк был принят ассоциированным членом в систему Europay и приступил к эмиссии карточек Eurocard/MasterCard, активно сотрудничая при этом с КБ “Автобанк” и Commerzbank для обслуживания физических лиц и корпоративных клиентов. В 1997 г. Газпромбанк получил статус принципиального члена системы Europay. В октябре 1997 г. на Совете директоров VISA был положительно решен вопрос о придании банку статуса принципиального члена VISA. Программно-аппаратный комплекс процессингового центра прошел сертификацию в системе VISA и банк приступил к эмиссии этих карточек. До конца 1999 г. в рамках зарплатных проектов в Москве будет выпущено более 5 тысяч карточек “Газпромбанк – Visa Classic”. В настоящее время в банкоматах Газпромбанка обслуживаются карточки VISA и Europay. В конце 1997 г. банком получены права на распространение карточек American Express.
С вводом нового программного продукта ТР-II ГПЦ начат процесс массовой эмиссии международных карточек. Оценки ситуации на этом рынке приводят к цифрам 350-400 тыс. потенциальных клиентов.
По пятому направлению работ специалистами Газпромбанка была разработана нормативно-правовая база по проведению эмиссии и обслуживанию пластиковых карт для сотрудников отраслевых организаций, физических лиц, клиентов других банков, а также торгово-сервисных предприятий.
В связи с постоянными изменениями в экономическом состоянии страны, российского законодательства, документов Центрального Банка РФ, российских и международных платежных систем, тарифной политики банков на “карточном” рынке, влияющей на конкурентоспособность “карточных” услуг, специалистами банка проводится работа по анализу конкретной ситуации и соответствующей нормативно-правовой базы Системы.
При подготовке эмиссии конкретной пластиковой карточки (шестое направление работ) Газпромбанком на собственных программно-технических средствах разработан дизайн, который утверждается в соответствующей платежной Системе (“Union Card”, VISA или Europay).
Основным результатом по седьмому направлению работ является создание в головном офисе и филиалах Газпромбанка квалифицированной команды профессионально подготовленных специалистов общей численностью около 100 человек, обеспечивающих разработку, внедрение, эксплуатацию и развитие “карточной” технологии банка по всем шести ранее перечисленным направлениям работ.
Основным звеном этой команды является управление пластиковых карточек и безналичных расчетов головного офиса в составе 30 человек. Остальные специалисты работают в 23 филиалах банка (в среднем по 2-3 человека в филиале). В Газпромбанке организован процесс профильного обучения специалистов, обеспечивающих внедрение и эксплуатацию региональных проектов Системы.
С целью повышения эффективности функционирования, обеспечения внедрения, поддержки при эксплуатации и развития Системы создана специализированная процессинговая компания “Газкардсервис”.
Компания возьмет на себя все функции, которые относятся к процессинговому обслуживанию и взаимодействию с другими платежными системами.
Подводя итоги работ, проведенных в рамках создания 1-й очереди Системы и выполненных в 1999 г. (на 01.12.99) можно констатировать:
Более 140 тысяч сотрудников ОАО “Газпром”, а также 60 отраслевых предприятий и организаций получают заработную плату и обслуживаются в Системе через региональные сети банкоматов, пунктов выдачи наличных денег и торговых терминалов. Пластиковые карты сотрудников отрасли обслуживаются в льготном режиме в 23 филиалах и 5 дочерних банках Газпромбанка, которые обеспечивают функционирование 200 банкоматов и 436 торговых терминалов.
Газпромбанк получил статус принципиального члена в международных платежных системах VISA и Europay, получили право на распространение карточек American Express.
Карточки этих международных платежных систем банк начинает выпускать для широкого круга клиентов.
В банкоматах Газпромбанка обслуживаются карточки VISA и Europay.
Получив базовые результаты, мы планируем развитие Системы в 2000 г. по следующим основным направлениям:
- 1. Развитие региональной инфраструктуры Системы с целью перевода на «карточные» технологии сотрудников оставшихся отраслевых предприятий и организаций, подготовка региональных проектов.
- 2. Развитие дополнительных (кроме выдачи заработной платы) услуг на основе карточных технологий: прилинкованные карточки для членов семьи и учащихся, оплата коммунальных платежей, страхование, выплата дивидендов акционерам, пенсий, выплаты командировочных и отпускных, кредитование, безналичная оплата товаров и услуг и т.д. В качестве реальной перспективы по этому направлению работ — создание на базе карточных технологий финансового супермаркета, когда и расходы клиента банка обеспечиваются внутрибанковскими проводками с его счета на счет торговой или сервисной организации, открытый в Газпромбанке.
Опыт, приобретенный Газпромбанком при разработке и реализации 1-й очереди Системы, позволяет активизировать работу, сфокусировать усилия на разработку инновационных решений в сфере услуг, предоставляемых по пластиковым карточкам, обеспечить расширение географии Системы, выработать эффективную тарифную политику. Важно, что развитие инфраструктуры Системы уже не потребует значительных капитальных затрат.
Автор: А.Г. ПРИМАК