Проект Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее — Проект закона), который готовится к рассмотрению уже во втором чтении в Государственной Думе РФ, является довольно сложным. Он объединяет в себе сложившиеся правила работы платежных систем, вводит более обобщенные понятия и определения, влечет за собой изменения примерно в 16 действующих законах, в том числе в Гражданском кодексе РФ, Налоговом кодексе РФ, в Федеральных законах «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов физических лиц» и др. Проект закона затрагивает не только платежную систему Банка России, но и другие платежные системы, такие как: межбанковские платежные системы, платежные системы банковских карт, электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи.
Следует обратить внимание, что первоначальный вариант Проекта закона содержал главу, посвященную Национальной системе платежных карт (НСПК). Данная глава соответствовала требованию Президента РФ и Правительства РФ о развитии розничных платежей посредством платежных карт и использовании этого инструмента в социально-значимых проектах. Банковское сообщество возлагало надежды на законодательное регулирование вопросов, связанных с деятельностью участников карточных платежных систем, порядком их взаимодействия, уточнением понятийного аппарата, а также государственного регулирования. В итоге Проект закона, вынесенный на рассмотрение Государственной Думой РФ в первом чтении, не содержит в себе статьи, посвященные Национальной системе платежных карт. На наш взгляд, исключение главы о НСПК является обоснованным, так как карточные платежные системы являются составной частью национальной платежной системы, а имеющиеся в Проекте закона новации по регламентации платежных систем затрагивают и их тоже. Поэтому рассмотрим, как Проект предлагаемого закона соотносится с функционированием карточных платежных систем.
Платежные карты определяются Проектом закона как электронные средства платежа. Карточная платежная система является системой, при функционировании которой производится открытие банковских счетов держателям карт и осуществляются связанные с ними банковские операции в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок использования предоплаченных карт соответствует в Проекте закона понятию электронные деньги.
Как и в любой системе, в карточной платежной системе существуют элементы — объекты и субъекты. Объектами являются операции, проводимые с использованием банковских карт. С учетом того, что в Проекте закона при определении назначения платежной системы функций операторов и участников платежных систем сделан акцент на «перевод денежных средств», к операциям с использованием платежных карт относятся:
- перевод денежных средств;
- внесение наличных денежных средств на счет;
- снятие наличных денежных средств со счета.
К основным субъектам карточной платежной системы, рассмотренной в научной литературе, относятся:
- банк-эмитент, осуществляющий ведение счета клиента и выдавший карточку;
- держатель пластиковой карточки, имеющий счет в банке;
- банк-эквайер, предоставляющий клиенту инфраструктуру для получения товаров и услуг с использованием карточки;
- торговая или сервисная организация, принимающая карточку в качестве платежного средства;
- процессинговая компания, обеспечивающая программно-техническое взаимодействие между субъектами платежной системы; расчетные банки.
Стандартная упрощенная схема расчетов с использованием банковских карт выглядит следующим образом:
Согласно Проекту закона некоторые субъекты карточной платежной системы именуются иначе, но при этом не теряют своей функциональной принадлежности.
Оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Проектом закона. То есть к ним относится головная организация карточной платежной системы, которая устанавливает принципы и условия функционирования её участников.
Оператор платежной системы обязан привлечь (либо исполнять функции самостоятельно) операторов услуг платежной инфраструктуры, которые представлены операционным центром, клиринговым центром и расчетным центром, которые могут быть представлены одним участником либо несколькими, взаимодействующими на договорной основе.
Операционный центр — организация, обеспечивающая для клиентов -участников платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, оказываемым участниками платежной системы, обмен электронными сообщениями, а также выполнение в рамках платежной системы других действий с применением информационных и коммуникационных технологий (операционные услуги). К нему относится процессинговый центр, под-тверждающий подлинность банковской карты, платежеспособность держателя карты и направляющий в расчетный и клиринговый центры распоряжение о проведении расчетов между банком-эмитентом и банком-эквайером. Таким образом, процессинговый центр должен выполнять обе основные функции операционного центра: обеспечение доступа к услугам по переводу денежных средств и обеспечение обмена электронными сообщениями.
Клиринговый центр — организация, обеспечивающая прием к исполнению передаваемых через операционный центр платежных распоряжений участников платежной системы (включая проверку соответствия платежных распоряжений установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения платежных распоряжений), определение позиций участников платежной системы, передачу подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направление операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передачу извещений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (клиринговые услуги).
Расчетный центр — организация, обеспечивающая исполнение платежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги). По выполняемым функциям клиринговый и расчетный центры в совокупности представляют собой расчетный банк, который проводит сумму платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам и направляет банкам-участникам информацию о проведенной операции.
Такие участники карточной платежной системы, как банк-эмитент и банк-эквайер, являются операторами по переводу денежных средств -организации, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. При этом банк-эмитент производит перевод от плательщика в пользу расчетного центра, а уже после этого банк-эквайер — со своего корсчета в пользу получателя.
На основе вышесказанного можно определить, что карточная платежная система — это институциональная и технологическая система, построенная на определенных правилах и договорных отношениях участников, используемая (в качестве основной функции) для осуществления операций по переводу денежных средств на основе банковских карт, а также для пополнения карточного счета и снятия наличных денежных средств.
Следует обратить внимание на Национальную систему платежных карт, предлагавшуюся в первых вариантах Проекта закона. В них НСПК рассматривалась и как объединение организаций, в рамках которого используются платежные карты по общим правилам и стандартам, и как отдельно созданная самостоятельная платежная система по розничным платежам, действующая в форме некоммерческого партнерства. Таким образом, эти варианты представляют собой возможные пути развития платежных систем банковских карт в России. На наш взгляд, развитие в форме объединения имеющихся российских карточных платежных систем является более рыночно ориентированным вариантом, влекущим за собой меньшие затраты по созданию и срокам реализации, по сравнению с соз-данием новой карточной платежной системы. Кроме того, последний вариант Проекта закона запрещает платежным системам устанавливать в своих правилах требования о неучастии в других платежных системах, а также позволяет операторам платежной системы выполнять функции оператора в нескольких платежных системах, что способствует интеграции и совместному развитию существующих систем.
Проект закона затрагивает также следующие аспекты, относящиеся к деятельности карточных платежных систем.
- Трансграничные платежные системы, при которых операторы находятся на территории Российской Федерации, а участники — на территории иностранного государства, или наоборот. Согласно данному положению международные карточные платежные системы, действующие на территории Российской Федерации, должны будут создать обособленные подразделения, действующие в соответствии с Проектом закона в качестве оператора платежной системы.
- Создание гарантийного фонда оператором платежной системы, центральным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.
- Банк России вправе признать платежную систему социально значимой при соответствии критериям (размер переводов денежных средств, количество клиентов, доступность платежных услуг), связанных с обслуживанием физических лиц. Это означает, что действующие карточные платежные системы при определенном уровне развития могут быть признаны социально значимыми, что может повлиять на необходимость выполнения определенных дополнительных требований к их деятельности.
Таким образом, проект Федерального закона «О национальной платежной системе», являясь общим регулятором функционирования платежных систем, формирует понятийный аппарат, относящийся к деятельности карточных платежных систем, определяет функции участников и порядок их взаимодействия, порядок осуществления надзора и наблюдения. Представленный Проект закона не ограничивает развитие существующих карточных платежных систем в России, повышает надежность исполнения их обязательств, закрепляет договорную форму взаимодействия участников.