Актуальные задачи наблюдения за платежными системами

Актуальные задачи наблюдения за платежными системами

Поддерживая общее мнение о важности скорейшего выхода закона «О национальной платежной системе», мне хотелось бы акцентировать внимание на тех положениях законопроекта, которые связа­ны с наблюдением и надзором в национальной платежной системе (НПС), коснуться актуальных задач текущей деятельности Банка России в этой области, а также дать общее представление о проведении мониторинга за небанковскими операторами розничных платежных услуг.

Функция наблюдения (Payment System Oversight) в терминологии Банка международных расчетов (БМР) призвана ответить, в какой мере создаваемые или действующие платежные системы являются безопасными и эффективными. Следуя законопроекту «О национальной платежной системе», можно отметить, что наблюдение за платежными системами раскрывается в следующих категориях:

• надзор в НПС;
• наблюдение в НПС;
• объекты наблюдения и надзора;
• способы определения объектов;
• деятельность по наблюдению;
• приоритеты;
• совместное наблюдение.

Надзор в НПС — это контроль за соблюдением организациями, осуществляющими деятельность в рамках данной системы, требований законодательства, нормативных и иных документов, и приме­нение мер воздействия за их несоблюдение, в том числе принудительных.

Наблюдение в НПС — стимулирование организаций, осуществляющих деятельность в НПС, следование рекомендуемым международным и национальным стандартам по организации и функционированию платежных систем в целях повышения уровня их эффективности и надежности. Подход, используе­мый в законопроекте, позволяет разделить наблюдение за платежными системами на две компонен­ты: деятельность по надзору за отдельными организациями — институциональными элементами НПС и деятельность, направленную на стимулирование повышения уровня безопасности и эффективности платежных систем в целом.

Объектами надзора выступают организации, входящие в институциональный состав НПС: операторы платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры и платежных систем. В свою очередь объектами наблюдения операторов являются платежные системы, взаимные связи инфраструктуры платежных систем, платежные инструменты, применяемые в платежных системах.

Способами определения объектов надзора и наблюдения является регистрация или лицензирование операторов или самих платежных систем.

Деятельность по наблюдению за платежными системами можно охарактеризовать как функцию цент­рального банка, в рамках которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторин­га существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

В соответствии с положениями законопроекта «О национальной платежной системе» приоритетными направлениями деятельности по наблюдению за платежными системами являются:

• наблюдение за системно значимыми платежными системами;
• наблюдение за социально значимыми платежными системами;
• наблюдение за другими значимыми элементами инфраструктур финансового рынка.

Системно значимые платежные системы — системы, проблемы в функционировании которых могут оказывать влияние на возникновение рисков в других платежных системах, способствуя тем самым зарождению кризисных ситуаций системного характера и вызывая серьезные экономические последствия.

Социально значимые платежные системы — системы, проблемы в функционировании которых могут подорвать доверие населения и организаций к платежным системам как механизму совершения без­наличных платежей.

Другие значимые элементы инфраструктуры финансового рынка:

• центральные контрагенты;
• центральные депозитарии.

Законопроектом предусмотрена возможность проведения за трансграничными платежными систе­мами совместного наблюдения уполномоченными органами, регулирующими различные сегменты финансовых рынков как на национальном, так и на международном уровнях. Недостатки в работе Системы расчетов по ценным бумагам (СРЦБ) могут вызвать системные сбои на фондовых рынках и в других платежных системах и системах расчетов. Финансовые или операционные проблемы любого учреждения, выполняющего важные функции в процессе расчетов в СРЦБ могут привести к сильному давлению на ликвидность или потерям других участников. Сбой в процессе расчета по ценным бума­гам может распространиться на платежные системы, которыми пользуется СРЦБ. В связи с этим за их деятельностью должно быть установлено совместное наблюдение со стороны органов, регулирующих операции на организованном рынке ценных бумаг (ОРЦБ) и центральных банков.

В качестве возможного примера совместного наблюдения, который целесообразно было бы осущест­вить в России, можно привести наблюдение за инфраструктурами фондового рынка групп ММВБ и РТС. Указанные группы наряду с организацией самой торговли ценными бумагами проводят расчеты на крупные суммы, в том числе через платежную систему Банка России. С учетом изложенного, на­блюдение за ними нужно проводить совместно: Банком России и Федеральной службой по финансо­вым рынкам (ФСФР России), а между указанными ведомствами наладить взаимодействие по обмену информацией о деятельности расчетных систем, совместному проведению оценки их деятельности на соответствие международным стандартам и при необходимости инициированию изменений в порядке их деятельности.

В части совместного наблюдения за трансграничными розничными платежными системами предпо­лагается организация совместного наблюдения с иностранными центральными банками стран, где зарегистрированы указанные платежные системы.

На сегодняшний день актуальными задачами Банка России в области наблюдения являются:

• — взаимодействие с крупнейшими розничными системами платежных карт и инфраструктурами финансового рынка;
• — проведение оценки указанных систем на соответствие международным стандартам;
• — продвижение законопроекта «О национальной платежной системе».

В рамках взаимодействия с розничными системами платежных карт Банком России регулярно орга­низуются рабочие встречи с международными системами «Visa» и «MasterCard», а также с отечест­венной системой «Золотая корона». Указанные встречи представляют собой консультации по вопро­сам адаптации их внутренних правил и регламентов к требованиям, закладываемым в законопроекте «О национальной платежной системе».

Банком России проводилось анкетирование ряда ключевых розничных платежных систем по вопросам соответствия международным стандартам. По результатам анализа полученных ответов была прове­дена работа по инициированию изменений в правилах и процедурах некоторых платежных систем.

Помимо розничных платежных систем Департамент активно взаимодействует с крупнейшими инфраструктурами рынка ценных бумаг (группами ММВБ и РТС). Результатами регулярных контактов с указанными биржевыми группами являются подготовка периодических изданий Банка России «Пла­тежные и расчетные системы», серия «Анализ и статистика», и публикации по методологии Банка меж­дународных расчетов «Платежные системы России» (Красная книга). Кроме того, данным биржевым группам, так же как и розничным платежным системам были направлены вопросы, ответы на которые позволили провести первичную оценку соответствия правил платежной системы и действующей за­конодательной базы в области расчетов по ценным бумагам международным стандартам.

Несколько лет назад Комитетом по платежным и расчетным системам БМР совместно с Техничес­ким комитетом Международной организации комиссий по ценным бумагам разработаны ключевые принципы для системно значимых платежных систем, рекомендации для систем расчетов по ценным бумагам и рекомендации для центральных контрагентов. Указанные принципы представляют собой международные стандарты, и оценка платежных и расчетных систем на соответствие им позволя­ет регулирующим органам определить степень надежности и эффективности оцениваемых систем. В ряде стран для платежных систем, являющихся системно значимыми, следование указанным стан­дартам вменено в обязанность на уровне законодательства.

В целях дальнейшего продвижения законопроекта «О национальной платежной системе» с учетом мнения различных общественных и ведомственных организаций о необходимости регулирования одной из наиболее инновационной сфер расчетов с использованием, так называемых, электронных денег, перед Банком России стоит задача уже сегодня разработать подзаконный нормативный акт, регулирующий деятельность операторов электронных денег.

На сегодняшний день операторы электронных денег, к примеру, такие как «Яндекс.Деньги», функци­онируют на рынке в форме юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. Учитывая значительный масштаб оказываемых ими платежных услуг преимущественно физическим лицам (объ­ем выпуска у крупнейших операторов составляет порядка 800 млн. рублей), указанный вид деятель­ности должен подлежать контролю со стороны регулирующих органов. Предполагается, что таким регулятором может стать Банк России. Уже сегодня Департамент регулирования расчетов совместно с Департаментом банковского регулирования и надзора и Департаментом лицензирования деятель­ности и финансового оздоровления кредитных организаций разрабатывает концепцию упрощенной регистрации, регулирования и надзора за операторами электронных денег, которые будут регистри­роваться в форме небанковских кредитных организаций и подлежать банковскому пруденциальному надзору.

Уже сегодня Банк России осуществляет мониторинг за небанковскими операторами платежных услуг.

Объектами мониторинга являются следующие организации, функционирующие в различных сегментах:

• в сети Интернет — «Яндекс.Деньги», группа компаний «WebСreds» и др.;
• в сетях мобильной связи — ОАО «ВымпелКом», ОАО «Мобильные ТелеСистемы», «Мегафон» и др.;
• по приему наличных денежных средств — ЗАО «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП), группа компаний «Киберплат», ФГУП «Почта России» и др.;
• в области оказания ломбардных услуг — например, НО НП «Лига ломбардов»;
• в области организации розничной платежной инфраструктуры — например, процессинговые цен­тры — ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек», группа компаний «Рукард» и др.

Целями мониторинга являются: получение на постоянной основе количественных и качественных дан­ных; определение характеристик текущего состояния и выявление тенденций развития российского рынка розничных платежных услуг, а также прогнозирование его дальнейшего развития; разработка рекомендаций по содействию позитивным и противодействию негативным тенденциям развития рын­ка розничных платежных услуг.

Автор: Свечников И.М., заместитель начальника Управления регулирования расчетов через платежные системы Департамента регулирования расчетов Банка России, кандидат экономических наук

Источник: Всероссийское совещание Национальная Платежная Система и роль Банка России в ее развитии. Сборник докладов 2011