Перспективная национальная платежная система

ЗАДАЧИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ НОРМАТИВНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РАМКАХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

Проект федерального закона «О национальной платежной системе» находится в центре внимания многих выступлений нашего совещания, в которых рассматриваются различные аспекты регулирования. Мне хотелось бы остановиться на направлениях совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов в рамках разрабатываемого законодательства. Эта работа очень важна, по­скольку существенные изменения вносятся и в главу 46 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующую расчеты. После принятия изменений нормативное регулирование безналичных расчетов должно будет осуществляться исходя из наличия значительного числа норм прямого действия, что повлияет на структуру нормативного регулирования.

Кроме правовых факторов, необходимо также указать на экономические и технологические факторы, обусловливающие изменения нормативного регулирования. Экономические факторы связаны с повышением эффективности обработки платежей для кредитных организаций, что предполагает оптимизацию реквизитного состава и правил заполнения расчетных документов и сближение их с международными стандартами, содействие новым платежным инструментам и процедурам, в том числе для осуществления регулярных платежей. Технологические факторы связаны с активным использованием кредитными организациями банковских автоматизированных систем и технологий электронного документооборота. В сфере розничных платежных услуг активно используются электронные средства пла­тежа, к которым относятся платежные карты, системы интернет-банкинга, использование мобильных телефонов, электронных терминалов и другие способы дистанционного расчетного обслуживания. В связи с этим возникает необходимость специального нормативного регулирования расчетных опе­раций, осуществляемых с использованием электронных средств платежа.

Новая модель нормативного регулирования безналичных расчетов будет основана на следующих принципах:

• установление унифицированных правил осуществления безналичных расчетов вне зависимости от участников расчетов и формы расчетного документа (на бумажном носителе или в электрон­ном виде);
• постепенный переход от описания конкретных действий, совершаемых в процессе безналичных расчетов, к определению основных этапов перевода денежных средств и введению требований к результатам каждого этапа;
• установление единого порядка заполнения форм расчетных документов, при котором одни и те же реквизиты разных расчетных документов заполняются по единым правилам;
• определение особенностей электронного документооборота, в том числе ведения картотек в электронном виде;
• постепенное формирование «банковских» и «клиентских» платежных инструментов.

В рамках разрабатываемого законодательства о национальной платежной системе предусмотрены изменения в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации в части осуществления рас­четов платежными требованиями как отдельной формы расчетов с возможностью использования до­кументов прямого дебета в электронном виде.

В связи с этим Департаментом регулирования расчетов Банка России (далее — Департамент) будет проводиться работа по расширению использования прямого дебета в расчетах между кредитными ор­ганизациями и их клиентами, а также между кредитными организациями. В этих целях будут реализо-вываться мероприятия, направленные на унификацию стандартов обмена информацией, разработку

общих правил и процедур межбанковского взаимодействия с участием клиентов различных кредитных организаций, а также формирование необходимой межбанковской инфраструктуры.

Одновременно в целях оперативного решения вопросов, возникающих у кредитных организаций по осу­ществлению расчетов платежными требованиями и ведению картотек неоплаченных расчетных докумен­тов с использованием автоматизированных систем, Департаментом в рамках работ по совершенствова­нию правил осуществления платежей и переводов денежных средств начата разработка проекта Указания Банка России «Об особенностях осуществления расчетов платежными требованиями в электронном виде и ведения картотек неоплаченных расчетных документов в электронном виде». Данный проект при со­хранении основных принципов расчетов платежными требованиями и ведения картотек неоплаченных расчетных документов, установленных нормативными актами Банка России, предусматривает порядок проведения расчетов и ведения картотек с учетом особенностей электронного документооборота.

ЗАДАЧИ НАБЛЮДЕНИЯ ЗА ПЛАТЕЖНЫМИ СИСТЕМАМИ

Концепция наблюдения

В ряду актуальных задач Департамента находится разработка концептуального подхода к деятельно­сти по организации и осуществлению наблюдения в национальной платежной системе России. Дан­ный подход опирается на лучшую международную практику наблюдения за платежными системами и основывается на разработанных Комитетом платежных и расчетных систем Банка международных расчетов (КПРС БМР) принципах эффективного наблюдения, международных стандартах для платежных систем и методологии оценки.

Сложность задачи состоит в том, чтобы адаптировать международный опыт наблюдения примени­тельно к российской действительности, находясь при этом в рамках действующего законодательс­тва Российской Федерации. При разработке необходимо учитывать также перспективы разрабаты­ваемого в настоящее время специального законодательства для национальной платежной системы России (законопроект «О национальной платежной системе»), устанавливающего правовые основы национальной платежной системы, в том числе в сфере наблюдения за ее институциональными и инфраструктурными элементами, включая платежные системы.

Основные аспекты концептуального подхода к проведению наблюдения в национальной платежной системе России будут уже в ближайшее время представлены Департаментом на страницах издания Банка России «Платежные и расчетные системы». Данной публикацией Департамент открывает но­вую серию издания под названием «Наблюдение за платежными и расчетными системами», задача которой заключается в том, чтобы информировать общественность о проводимой Банком России де­ятельности в области наблюдения за платежными системами.

Материалы первого выпуска данной серии представляют актуальные вопросы законодательного ре­гулирования деятельности платежных систем в РФ и концептуального подхода Банка России к на­блюдению за ними, а также демонстрируют аспекты практической деятельности по наблюдению за платежными системами, осуществляемой Банком России в настоящее время.

Мониторинг и оценка платежных систем, взаимодействие с платежной инфраструктурой

Практическая деятельность по наблюдению за платежными системами, осуществляемая Департамен­том в настоящее время, ведется в довольно широком диапазоне и предусматривает использование практически всего инструментария наблюдения: от мониторинга платежных систем и их оценки на соответствие международным стандартам до работы, характеризуемой как «инициирование измене­ний в деятельности платежных систем».

В фокусе внимания Департамента в настоящее время находятся как российские розничные платежные системы и системы, осуществляющие денежные расчеты по сделкам с ценными бумагами (системы, функционирующие на фондовых биржах ММВБ и РТС), так и международные розничные платежные системы (такие как «Visa» и «MasterCard»).

Указанная деятельность является исключительно важной для Департамента. Сам факт ее проведения позволяет констатировать, что Банк Росси следует предписаниям международной методологии на­блюдения. Результаты этой работы позволяют сфокусировать внимание на аспектах эффективности и бесперебойности функционирования платежных систем и выявить как положительные, так и потен­циально слабые стороны их работы.

Проведению этой работы способствует налаживание взаимодействия с организациями платежной инфраструктуры посредством поддержания постоянных рабочих контактов с их представителями, а также операторами международных розничных платежных систем, находящимися за рубежом: орга­низуются семинары (учебные мероприятия), проводятся встречи и совещания, на которых в том числе определяются задачи среднесрочного планирования совместной деятельности.

Результаты этой работы послужат, в частности, задачам разработки национальных стандартов (требова­ний) для платежных систем, а также показателей функционирования платежных систем и порядка их со­ставления и представления, в том числе в виде обязательной регулярной отчетности в Банк России.

Кроме того, в перспективной деятельности результаты этой работы будут полезны при подготовке новых нормативных актов Банка России, документов рекомендательного или концептуального харак­тера в сфере наблюдения.

• рамках среднесрочного планирования совместной деятельности Департамент определил для себя ряд приоритетных аспектов и собирается в ближайшее время сосредоточить основные усилия на:
• достижении единого понимания необходимости доработки рабочей документации платежных систем в целях обеспечения ее соответствия требованиям к Правилам платежных систем, пре­дусмотренным законопроектом;
• проведении работ, связанных с организацией деятельности по совместному наблюдению за международными платежными системами путем налаживания сотрудничества с иностранны­ми центральными банками и созданием проекта соответствующего международного документа (соглашения, меморандума) о сотрудничестве, включающего принципы совместного наблюде­ния, в том числе в части обмена информацией.

ЗАДАЧИ ПО УПРАВЛЕНИЮ РИСКАМИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

Информация, получаемая Департаментом при изучении методологии наблюдения за международны­ми платежными системами, показывает, что деятельность кредитных организаций, прежде всего име­ющих развитую корреспондентскую сеть и проводящих расчеты в значительных объемах по открытым у нее корреспондентским счетам, может быть сопряжена с наличием рисков, присущих платежным системам.

Департаментом в начале текущего года Письмом от 8.02.2010 № 18-Т «О своевременности осуществ­ления расчетов по корреспондентским счетам и мерах по управлению рисками при осуществлении расчетов» (далее — Письмо 18-Т) были доведены до кредитных организаций рекомендации, направ­ленные на усиление мер по управлению рисками и своевременному проведению расчетов.

Фактически в данном письме впервые было уделено внимание расчетному риску. На основе этого письма Департаментом была разработана анкетная форма для обследования кредитных организаций по выполнению содержащихся в нем рекомендаций.

Силами территориальных учреждений Банка России, являющихся опорными объектами Банка России по платежной системе Российской Федерации, было опрошено в Москве 468 банков (87% от общего количества зарегистрированных в регионе кредитных организаций), Санкт-Петербурге — 40 банков (100% от общего количества зарегистрированных в регионе кредитных организаций), Башкирии — из 11 зарегистрированных в регионе кредитных организаций.

Результаты опроса показали, что большинство кредитных организаций следуют данным рекоменда­циям. Наиболее комплексные мероприятия проводят крупнейшие по размеру капитала банки. Среди них большое значение с точки зрения системной значимости и обобщения российского опыта имело обследование ОАО «Сбербанк России» и ОАО Банк ВТБ, которые являются расчетными банками меж­дународных розничных платежных систем «Visa» и «MasterCard».

Кроме того, после опубликования Письма 18-Т целый ряд кредитных организаций внес значимые изменения во внутренние документы и регламенты, учитывающие рекомендации Банка России.

В настоящее время Департаментом ведется работа над дальнейшим углублением в проблематику рисков платежных систем, что может воплотиться в ряд новых рекомендаций. В них могут быть рас­крыты определения рисков, обычно относящихся к платежным системам: правовой, расчетный, опе­рационный и системный. Кроме того, рекомендации будут раскрывать содержание рисков через сово­купность категорий, называемых профилями рисков. К ним отнесены: источник, локализация, форма реализации, последствия реализации, оценка уровня и оценка последствий реализации рисков.

ЗАДАЧИ В СФЕРЕ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Наряду с нормативным регулированием розничных платежей важной задачей Департамента является осуществление мониторинга рынка розничных платежных услуг в форме исследований его различных сегментов и подготовки соответствующих аналитических материалов. В частности, в 2010 году подго­товлен обзор российского рынка платежных карт за 2009 год с описанием характеристик и тенденций развития деятельности платежных систем в разрезе федеральных округов. В рамках данного обзора приведен сравнительный анализ российского и зарубежного рынков платежных карт, изучены пробле­мы мошенничества и рассмотрены меры, принимаемые для борьбы с ним.

К основным выводам исследования можно отнести следующие. Во-первых, результаты свидетельст­вуют о дисбалансе развития рынка платежных карт, в том числе по показателю развития инфраструк­туры в российских регионах, на устранение которого должны быть направлены усилия участников рынка. Во-вторых, следует отметить инициативы кредитных организаций по интеграции платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов и терминалов), обслуживающей платежные карты по единым правилам и тарифам. В целом можно отметить, что подготовленный Департаментом обзор вызвал заинтересованность у участников как российского, так и международного рынков.

В 2010 году Департамент провел мониторинг действующих на территории Российской Федерации 17 систем денежных переводов и ФГУП «Почта России». По его итогам можно констатировать, что общий объем переводов денежных средств физических лиц внутри страны в 2009 году составил 636,6 млрд. рублей (7,6% к ВВП). Данный мониторинг проводился в целях определения приоритетных направлений развития систем денежных переводов (включая инновации в сфере денежных перево­дов), подходов по управлению рисками, факторов, сдерживающих развитие рынка денежных пере­водов (в т.ч. законодательного и нормативного регулирования), а также анализа текущей ситуации и понимания общих тенденций развития данного сегмента рынка розничных платежей. Информация, полученная в ходе мониторинга, послужила основой для подготовки соответствующего аналитиче­ского материала, характеризующего рынок денежных переводов в Российской Федерации.

Отдельного внимания заслуживает проводимая Департаментом работа по мониторингу систем де­нежных переводов в целях соотнесения результатов их деятельности со стандартами международной практики, определенных в том числе в «Общих принципах оказания услуг по международным перево­дам денежных средств» — документе, подготовленном КПРС БМР и Всемирным банком. Проведенный анализ, основанный на принципе самооценки, помогает Банку России формировать представление о соответствии систем денежных переводов международным стандартам по таким критериям, как эф­фективность и бесперебойность функционирования и определять подходы к разработке необходимых рекомендаций для них в целях следования наилучшей международной практике.

Кроме того, Департамент в соответствии с утвержденными руководством Банка России «Подходами Банка России по проведению мониторинга небанковских операторов розничных платежных услуг» на регулярной основе осуществляет мониторинг небанковских операторов розничных платежных услуг по каждому сегменту рынка:

• в сети Интернет («ПС Яндекс.Деньги» и др.);
• в сетях мобильной связи («Билайн», МТС, «Мегафон» и др.);
• по приему наличных денежных средств («QIWI» (КИВИ), «Группа компаний Киберплат» и др.);
• в области микрокредитования (например, «Российский микрофинансовый центр»);
• в области оказания ломбардных услуг (например, «Некоммерческое партнерство «Лига ломбардов»);
• в области организации розничной платежной инфраструктуры (например, процессинговый центр — «Компания объединенных кредитных карточек»).

Целью указанного мониторинга является выявление существующих тенденций на рынке розничных платежных услуг на основе количественных и качественных показателей деятельности указанных опе­раторов, а также формирование подходов по регулированию и наблюдению за розничными система­ми, операторами которых являются некредитные организации.

Особое значение Департамент придает работе по привлечению территориальных учреждений Бан­ка России к проведению в регионах анализа текущего состояния и тенденций развития розничных платежей, выявлению факторов, сдерживающих их развитие, а также новым проектам в социальной и бюджетных сферах с применением платежных карт. Методологической основой для проведения данной работы послужили разработанные в 2010 году «Методические рекомендации по проведению территориальными учреждениями Банка России мониторинга и анализа розничных платежей» (Письмо Банка России от 15.01.2010 № 8-Т).

Важным итогом мониторинга развития розничных платежных услуг является и выявление инноваци­онных направлений их развития. Так, в процессе работы были выявлены факторы, свидетельствую­щие о популяризации использования населением платежных карт за счет предложения кредитными организациями новых возможностей. Например, популярность услуги по переводу денежных средств «с карты на карту» в России во многом обусловлена ее удобством для клиентов (отсутствует необ­ходимость посещения отделений банков) и доступностью для трудовых мигрантов. Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

К инновациям следует также отнести и эмитируемые кредитными организациями «виртуальные» кар­ты, которые предназначены для оплаты товаров и услуг в сети Интернет и позволяют в отличие от обычных платежных карт совершать платежи дистанционно (непосредственно из дома) и безопасно (за счет их одноразового использования в пределах суммы платежа).

В целях разъяснения отдельных норм Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии бан­ковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», в частности касающихся порядка эмиссии предоплаченных банковских карт, Департамент подготовил Письмо Банка России от 12.08.2010 № 115-Т «Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты», разъясняющее порядок проведения кредитной организацией идентификации клиента — физического лица в связи с приобретением им предоплаченной карты на сумму, не превышающую 15 тыс. рублей.

Важным событием, которое окажет существенное влияние на рынок платежных карт и розничных платежей в целом, стало принятие Федерального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», регулирующего в том числе организацию деятельности по выпуску, выдаче и обслуживанию универсальных электронных карт, с использованием которых граждане России смогут как получать различные государственные и муниципальные услуги, так и их оплачивать. Кроме того, банковское приложение универсальной электронной карты будет использоваться в режиме обычной платежной карты. Указанный закон предусматривает участие Банка России в ряде мероприятий по его реализации совместно с Министерством экономического развития Российской Федерации и Министерством финансов Российской Федерации.

По нашему мнению, внедрение социальных карт должно дополнять, а не вытеснять использование банковских карт, имитированных кредитными организациями, не участвующими в проекте по выпуску универсальных электронных карт. Для держателей последних должна быть обеспечена возможность получения наличных в банкоматах и совершения других операций по прозрачным правилам и тарифам независимо от того, «свой» это банк или «чужой». В связи с этим Департаментом поддерживаются ини­циативы кредитных организаций по совместному использованию их инфраструктуры. Примером та­ких инициатив может служить объединенная инфраструктура 23 кредитных организаций, включающая в себя по состоянию на 1.06.2010 уже более 3,5 тыс. банкоматов и 1,6 тыс. терминалов, расположен­ных во многих регионах Российской Федерации.

Вопросы развития финансовой грамотности также занимают заметное место в деятельности Депар­тамента. В частности, в рамках организации информирования населения о предоставляемых кре­дитными организациями розничных платежных услугах и связанных с ними рисках Департамент под­готавливает письма Банка России, носящие рекомендательный характер. Примером такой работы является выпущенная Департаментом памятка «О мерах безопасного использования банковских карт»

(Письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т). Она поможет повысить информированность клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИНа и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.

В настоящее время Департамент завершает работу над письмом Банка России, в которое включены рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием. Целью рекомендаций является повышение качества обслуживания кредитными организациями держателей банковских карт посредством информирования их о способах и местах использования банковской карты, установлении лимитов на совершение операций с банковскими картами, порядке взаимодействия с кредитной орга­низацией в случае утраты банковской карты, сроках рассмотрения претензий и другие вопросы.

В целях выработки единых подходов, направленных на развитие розничных платежных услуг (повы­шение их доступности, безопасности и эффективности, а также повышение финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей), Департаментом совместно с Главным управлением Банка России по Самарской области было проведено совещание, на котором обсуждались вопросы усиле­ния взаимодействия участников рынка розничных платежных услуг с целью создания благоприятной среды для дальнейшего развития платежных технологий и повышения финансовой грамотности на­селения и защита прав потребителей в сфере розничных платежных услуг.

Организация Департаментом данного совещания позволила представителям территориальных учреж­дений Банка России поделиться передовым опытом реализации мероприятий в области развития роз­ничных платежных услуг и повышения финансовой грамотности населения, а также обсудить инициа­тивы коммерческих и некоммерческих организаций в данной области. Одной из таких инициатив стала программа, разработанная Самарским областным институтом повышения квалификации и переподго­товки работников образования, которая содержит курс переподготовки учителей средних образователь­ных учреждений, направленный на повышение финансовой грамотности школьников старших классов. Данная программа вызвала бурное обсуждение, а также искренний интерес участников совещания, в том числе представителей Министерства финансов и Министерства образования Самарской области.

Также Департамент в целях повышения финансовой грамотности школьников старших классов в июне 2009 и 2010 годов провел совместно с профильными некоммерческими организациями встречи в фор­мате круглого стола с учащимися выпускных классов одной из московских школ. В рамках указанных встреч обсуждались вопросы безопасного использования банковских карт, а также вопросы личного финансового планирования школьников. Школьники и учителя с большим интересом приняли участие в данных встречах, активно интересовались вопросами совершения операций с использованием банковс­ких карт, а по итогам встреч высказали пожелания в отношении мероприятий, которые на их взгляд мог­ли бы максимально эффективно способствовать повышению финансовой грамотности школьников.

Автор: Меженинова Е.Г., директор Департамента регулирования расчетов Банка России

Источник: Всероссийское совещание Национальная Платежная Система и роль Банка России в ее развитии. Сборник докладов 2011