Цель и задачи законодательства о национальной платежной системе в развитии финансовой инфраструктуры Pоссии

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечес­твенной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе (далее - НПС). НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к националь­ной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной полити­ки. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к дру­гим. Банк России рассматривает развитие НПС как комплексный и сбалансированный процесс, ох­ватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинте­ресованных сторон). Схематично основные элементы НПС и взаимосвязи между ними представлены на рисунке 1.

Мировая практика подтверждает тот факт, что успешной реализации проектов по развитию на­циональных платежных систем способствовало создание правовой базы, обладающей следующими характеристиками:

  • логичная (т.е. отсутствие взаимоисключающих и противоречивых норм),
  • перспективная (т.е. учитывающая накопленный опыт и возможные инновации),
  • недискриминационная к отдельным участникам рынка, 
  • взвешенная (т.е. пропорциональная проблемам, которые могут возникнуть в случае отсутствия регулирования).

В связи с этим совершенствование законодательного регулирования является ключевым условием дальнейшего развития НПС, новый облик которой должен позволить реализовать планы, определен­ные в "Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на пе­риод до 2020 года\"1, в которой в том числе предусмотрено построение международного финансового центра в г. Москве.

Проектами федеральных законов "О национальной платежной системе" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального за­кона "О национальной платежной системе", которые разработаны Банком России совместно с Мин­фином России и в тесном взаимодействии с другими органами исполнительной власти, заложены правовые основы регулирования деятельности субъектов НПС - операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), платежных агентов (субагентов), опе­раторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, а также участников финан­совых рынков, органов Федерального казначейства и организаций почтовой связи при осуществлении ими деятельности, связанной с переводом денежных средств. Банк России, кредитные организа­ции и другие юридические лица вправе осуществлять одновременно несколько видов деятельности в рамках НПС.

Проектами законов предусматривается определение такого основополагающего понятия, как пере­вод денежных средств, которое является базовым для функционирования платежных систем, а так­же правила наступления его безотзывности, безусловности и окончательности. Кроме того, чтобы обеспечить законодательную поддержку применению новых платежных инструментов и процедур их обработки, а также перевод электронных денег (электронных денежных средств), введены две новые формы безналичных расчетов: платежными требованиями с возможностью ее применения в целях прямого дебетования и поручениями о переводе без открытия банковского счета (которая будет при­меняться при переводе электронных денежных средств).

Для успешного развития НПС важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, таких как электронные деньги, интернет-платежи и мобильные платежи. В связи с этим вышеука­занными законопроектами предусматривается введение понятия "электронное средство платежа", под которым понимаются электронные носители информации, в том числе платежные карты, и (или) процедуры ввода информации в технические устройства, в том числе платежные терминалы и банко­маты, позволяющие клиентам оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, а также определяются условия применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации в рамках всех форм расчетов.

Другим нововведением, тесно связанным с электронными средствами платежа, являются электронные денежные средства, которые по своему экономическому содержанию представляют собой денежные средства, предварительно предоставленные физическим лицом оператору электронных денежных средств, для последующего их перевода без открытия банковского счета на основании распоряже­ния, переданного посредством персонифицированного или неперсонифицированного электронного средства платежа. Учитывая особенности обращения электронных денежных средств, в законопроекте будет предусмотрен особый порядок регулирования деятельности операторов электронных денежных средств (функционирование которых допускается в качестве специальных небанковских кредитных организаций), для которых будут установлены специальные пруденциальные требования.

Основное место в законопроекте "О национальной платежной системе" отведено платежным сис­темам и платежной инфраструктуре, установлены правила по их организации и функционированию. К платежной инфраструктуре в соответствии с законопроектом относятся операционные, клиринговые и расчетные центры. В соответствии с международными стандартами в законопроекте определяются значимые платежные системы (системно значимые и социально значимые). Предусматривается, что Банк России будет обладать полномочиями по установлению дополнительных требований к условиям их функционирования, в том числе к платежной инфраструктуре, обслуживающей данные системы.

В законопроекте "О национальной платежной системе" отражены специальные положения, позволя­ющие Банку России осуществлять надзор и наблюдение в национальной платежной системе. Сущес­твенным нововведением является распространение сферы надзора в национальной платежной сис­теме на организации, не являющиеся кредитными организациями, осуществляющими деятельность на рынке платежных услуг. К ним согласно законопроекту относятся операторы платежных систем, операционные центры, клиринговые центры. Банк России будет осуществлять надзор за соблюдением ими требований законодательства о национальной платежной системе непосредственно на основании нового закона. В отношении кредитных организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств, будут продолжать применяться существующие меры банковского регулирования и надзора.

Надзор в национальной платежной системе нацелен на обеспечение строгого исполнения всеми под­надзорными организациями требований законодательства о национальной платежной системе и ста­бильного функционирования платежных систем. В отличие от надзора наблюдение в национальной платежной системе в большей степени ориентировано на развитие, следование стандартам лучшей мировой и отечественной практики, рекомендациям Банка России в целях обеспечения оптимально­го решения платежными системами задач эффективности и надежности (с точки зрения рисков), а также адекватности национальной платежной системы потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации. В связи c этим процесс наблюдения в национальной платежной системе носит циклический, непрерывный характер (рисунок 2) и включает три этапа:

  • мониторинг деятельности операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры;
  • оценка деятельности вышеуказанных операторов, оказания им соответствующих услуг, органи­зации и функционирования платежных систем, использования платежной инфраструктуры;
  • и при необходимости подготовка рекомендаций и предложений по результатам оценки.

Вместе с тем этап законотворчества в настоящее время находится на завершающей стадии, по­скольку по принципиальным положениям соразработчики проектов законодательных актов достигли взаимопонимания и выработали согласованное мнение. Хотелось бы отметить, что подготовка про­ектов законов не носила \"келейный\" характер. Заинтересованные члены банковских и других про­фессиональных объединений смогли принять участие в их обсуждении, по результатам которых в законопроекты были внесены изменения, способствующие развитию НПС.

Среди направлений деятельности, которые предполагается реализовать в рамках "Стратегии разви­тия национальной платежной системы", представляется необходимым выделить следующие.

Дальнейшая деятельность Банка России будет направлена на разработку программных документов (в частности, "Стратегии развития национальной платежной системы"), которыми будут предусмотре­ны конкретные мероприятия, нацеленные на формирование НПС согласно разработанной правовой базе и с учетом текущего состояния развития платежной системы России.

1.   ПОВЫШЕНИЕ ДОЛИ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В ОБЩЕМ ОБЪЕМЕ ПЛАТЕЖЕЙ

В рамках данного направления деятельность Банка России будет главным образом сконцентрирована на мерах стимулирующего характера.

Сокращение времени обслуживания и увеличение периода предоставления платежных услуг позво­ляет существенно повысить их уровень. В связи с этим Банк России планирует стимулировать де­ятельность субъектов операционной инфраструктуры на широкое внедрение дистанционного доступа к максимально возможному перечню банковских услуг, в том числе платежных, через сеть Интернет и посредством мобильных телефонов.

Можно с большей долей уверенности предположить, что реализация национальной программы повы­шения финансовой грамотности населения приведет к увеличению доли населения, которая исполь­зует безналичные платежные инструменты, в том числе платежные карты и электронные деньги, для оплаты повседневных нужд и совершения регулярных платежей.

Банк России также планирует проведение мероприятий, направленных на увеличение количества пла­тежных терминалов в организациях розничной торговли, общественного питания, проведения досуга и т.д., а также на повышение операционной совместимости сетей банкоматов, принадлежащих различ­ным организациям, и внедрение единых стандартов платежных карт и технологий их обслуживания.

2.   СТАНДАРТИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ И ПРОЦЕДУР ИХ ОБРАБОТКИ

При условии внедрения технологии \"сквозной непрерывной обработки\" (Straight Through Processing -STP) представляется возможным сократить время на осуществление переводов, как внутренних, так и международных, объем которых существенно возрастет с началом деятельности международного финансового центра в Москве, и одновременно снизить издержки участников НПС. Данная технология предусматривает применение платежных инструментов, соответствующих международным стандар­там. Реализация технологии STP предполагает не только использование стандартизованных форма­


тов платежных инструментов, но и международных стандартов идентификации банков (стандарт ISO 9362) и идентификации счетов клиентов (стандарт ISO 13616), а также стандарта ISO 20022. Упомя­нутым последним стандарт является, по сути, методологией описания бизнес-процессов осуществле­ния переводов денежных средств и других финансовых активов, которые сопровождаются обменом электронными финансовыми сообщениями в рамках платежных систем и систем расчетов по ценным бумагам, а также методологией проектирования схем и форматов этих сообщений.

В качестве первого шага в данном направлении Банк России в соответствии с установленным в Рос­сийской Федерации порядком инициировал создание национального технического комитета по стан­дартизации финансовых операций, в состав которого должны войти представители заинтересованных органов исполнительной власти, банковских ассоциаций, профессиональных объединений участников финансовых рынков. В дальнейшем в рамках данного комитета будет проводиться работа по созданию единого национального стандарта безналичных расчетов на базе стандарта ISO 20022.

3.   ОРГАНИЗАЦИЯ КОНСУЛЬТАЦИОННОГО ПРОЦЕССА

В качестве важного инструмента стратегического планирования и развития эффективной националь­ной платежной системы Банк России рассматривает организацию консультационного процесса, в который предполагается вовлечь различные профессиональные объединения участников рынка роз­ничных платежных услуг и финансовых рынков, операторов платежных систем, представителей инф­раструктурных организаций финансовых рынков, а также общественные организации, защищающие интересы потребителей. Планируется, что основной формой реализации данного процесса будет со­здание специализированных рабочих групп, включающих представителей вышеуказанных организа­ций и соответствующих органов исполнительной власти, которые будут как разрабатывать стратегию развития национальной платежной системы, так и решать вопросы, относящиеся к развитию того или иного сегмента рынка платежных услуг.

Вместе с тем Банк России будет поощрять создание участниками рынка платежных услуг отраслевых объединений - саморегулируемых организаций, участники которых в своей деятельности будут при­держиваться разработанных ими \"кодексов поведения\", способствующих поддержанию добросовест­ной конкуренции на рынке. Также будет поощряться деятельность таких объединений и организаций в сфере стандартизации платежных технологий и платежных инструментов.

4.   ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОМ РОССИИ НАБЛЮДЕНИЯ И НАДЗОРА В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

Деятельность по надзору и наблюдению в НПС не может относиться исключительно к компетенции центрального аппарата Банка России, поскольку в Российской Федерации операторы платежных сис­тем и соответственно операторы платежной инфраструктуры организуют платежные системы не толь­ко на федеральном, но и на региональном уровне. Так, например, в рамках проекта \"социальная карта\" уже сейчас функционируют платежные системы на региональном уровне, и поэтому представляется целесообразным функции наблюдения и надзора за такого рода системами возложить на соответству­ющие подразделения территориальных учреждений Банка России. Учитывая многогранность деятель­ности Банка России в сфере наблюдения в НПС, можно быть уверенным, что деятельность платежных подразделений территориальных учреждений Банка России получит новое развитие.

Несмотря на то что в сфере наблюдения в НПС новый законопроект за Банком России закрепляет ведущую роль, органы государственной власти, такие как Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России), Министерство финансов России, Федеральное казначейство и Роспотребнадзор, в рамках своих полномочий также оказывают существенное влияние на эффективность и конкурентоспо­собность рынка платежных услуг. В связи с этим объединение экспертных знаний специалистов Банка России с экспертными знаниями специалистов органов власти, заинтересованных в развитии НПС, позволит существенным образом повысить качество государственной политики в данной сфере.

В заключение необходимо отметить, что развитие НПС - это прежде всего эволюционный процесс, преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Предполагается, что по итогам совместной работы вовлеченных организаций НПС должна стать доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

Автор: Обаева А.С., заместитель директора Департамента регулирования расчетов Банка России, доктор экономических наук, профессор, действительный член РАЕН

Оставить комментарий

Рубрика Национальная Платежная Система

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *