В обозримом будущем следует ожидать появления универсального персонального многоканального многофункционального коммуникационного устройства, которое обеспечит владельцу широкий спектр возможностей, в том числе, таких как идентификация, многофакторная защита транзакций, защищенное хранение закрытых или симметричных ключей, подписание транзакций юридически значимым аналогом собственноручной подписи, генерация разовых паролей, кодов аутентификации сообщений, интерфейсы для бесконтактного взаимодействия по различным протоколам (например, NFC) с терминальными устройствами, персональными компьютерами и другими персональными устройствами доступа (peer-to-peer), развитый пользовательский интерфейс с возможностью представления информации и формирования распоряжений на проведение операций, передача распоряжений по различным каналам и т.п.
Результатом всех вышеперечисленных достижений будет принципиальная возможность «электронификации» — перевода в электронную форму — многих процессов, сегодня осуществляющихся в материальном виде, и как следствие возможность дистанционного взаимодействия участников процессов. Кроме того появится возможность реализации новых процессов и видов электронных взаимодействий недоступных сегодня из-за отсутствия технических возможностей.
Поскольку возможность электронного дистанционного взаимодействия очевидно удовлетворяет сразу нескольким требованиям к НПС, можно предположить, что эта возможность будет использована в полной мере и основной «технологической» особенностью перспективной НПС будет практически полная миграция в область электронных дистанционных взаимодействий между участниками.
Из требования операционной эффективности НПС вытекает требование низкой стоимости процессов проведения и обработки операций самой НПС, из чего можно сделать вывод, что проведение и обработка операций НПС не должны (1) порождать значительные «накладные» расходы, связанные с использованием материалов, энергии, арендой помещений, (2) требовать значительного ручного труда, что опять приводит к парадигме операций проводимых в электронном виде и обрабатываемых автоматически.
С точки зрения пользователей сервисов НПС для операционной эффективности НПС важное значение будут играть такие характеристики как удобство, простота использования, доступность и гибкость. Проведение операций должно требовать ввода минимального количества данных, процедура проведения операций должна быть максимально упрощена и стандартизована. Пользовательские интерфейсы должны быть максимально простыми и интуитивно понятными. Проведение операций должно требовать от пользователя минимальных технических и иных знаний. Для пользователя должна быть возможность выбора различных вариантов проведения операции, в том числе выбор в отношении каналов, счетов, средств идентификации, аутентификации и подтверждения распоряжений, персональных средств доступа, устройств доступа. Спектр возможных режимов использования сервисов НПС должен обеспечивать возможность их использования всеми без исключения категориями пользователей.
Максимальное снижение стоимости обработки процессов может быть достигнуто при полном исключении из процесса человека, что приводит к идее глобальной сквозной обработки с использованием исполняемых полностью автоматически макротранзакций, охватывающих несколько участников. Для реализации таких транзакций необходима интеграция систем по схеме ERP1-НПС-ERP2 (в случае межстрановой транзакции -ERP1-НПС1-НПС2-ERP2), для чего НПС должна удовлетворять такому требованию, как интеграция с ERP системами и поддержка распределенных транзакций.
Одним из важнейших является требование безопасности. В дизайне НПС должны быть предусмотрены механизмы обеспечения безопасности от всех основных угроз. В частности, должны быть реализованы механизмы защиты НПС в целом и отдельных пользователей.
Учитывая, что требования максимальной доступности, удобства и эффективности часто находится в противоречии с требованием безопасности, при проектировании перспективной НПС должен быть найден разумный баланс дизайн между этими требованиями, основанный на принципе соразмерности мер защиты рискам.
Требования управления рисками очевидно приведет к появлению в архитектуре НПС развитых элементов ограничения и контроля рисков. В целом, поскольку вопрос управления рисками всегда оставался в центре внимания общества, принципы управления рисками уже достаточно хорошо проработаны и появление в этой области в будущем чего-то принципиально нового маловероятно. Наиболее вероятным сценарием развития является корректировка существующих методов управления рисками в связи с ростом вычислительных мощностей и появлением в этой связи возможности использования боле сложных и ресурсоемких алгоритмов.
Требования контролируемости НПС со стороны государства, прозрачности и контролируемости операций, проводимых через НПС, и исключительности НПС приводят к требованию использования банковских счетов как единственного и единого в рамках национальной экономики механизма учета денежных средств.
Действительно, если принять, что в государстве действует единая система управления денежным обращением, существование какого-либо отличного от банковских счетов механизма учета денежных средств теряет всякий смысл. Даже если такой механизм будут существовать, он будет подвержен таким же требованиям регулятора, что и банковские счета (скорее всего оператору таких небанковских счетов\» придется получать ограниченную банковскую лицензию) и с точки зрения использования при оказании платежных сервисов будет неотличим от банковских счетов.
Требование исключительности банковских счетов как базового механизма учета денежных средств не означает, что такие счета являются вообще единственным способом управления деньгами. Напротив, банковские счета должны рассматриваться как фундамент, над которым могут быть созданы различные надстройки в виде частных платежных систем, использующих собственные технологии учета денежных средств (технические счета и т.п.).
В качестве примера можно привести платежную систему на базе технологии «цифровой наличности» с возможностью многократной локальной (без обращения к центральному серверу) переуступки денежных требований между участниками сделок по покупке/продаже товаров и услуг. Подобная платежная система может быть реализована только при условии появления технологий, гарантирующих абсолютную защиту от копирования «цифровых денег» на всех этапах их хранения и передачи.
При этом возникает две непересекающиеся плоскости — плоскость банковских счетов, в которой производятся обычные операции переводов средств между счетами и плоскость «цифровой наличности», в которой производятся операции защищенного обмена «цифровыми деньгами». Взаимодействие между плоскостями возникает в виде операций покупки и продажи «цифровых денег» за обычные деньги. При таком подходе эмиссия цифровых денег всегда производится в виде их покупки, что гарантирует 100% обеспеченность реальными денежными средствами.
Требование исключительности банковских счетов в сочетании с требованиями удобства и возможности использования различных источников средств приводит к требованию наличия у пользователя единого пространства счетов (банковских и технических) в пределах одной НПС — возможности эффективно управлять средствами на всех своих счетах во всех банках и частных платежных системах, в частности, видеть в едином интерфейсе все свои счета и перемещения средства между счетами в режиме реального времени.
Важным фактором, влияющим на работоспособность любой сложной системы сервисов является то, как решен вопрос баланса конкуренции и кооперации участников. Поскольку участники НПС, объективно являясь конкурентами, сами достичь оптимального баланса не смогут, представляется, что роль ответственного за соблюдение баланса должно взять на себя государство аналогично тому, как оно это делает в области антимонопольного контроля.
В этой связи важным является вопрос, а в какой области собственно должны конкурировать участники НПС. Представляется, что время конкуренции в области «инфраструктурных» технологий уже прошло. Вопросами инфраструктуры НПС должно заниматься государство и говорить здесь можно только о межгосударственной конкуренции, да и то с оговоркой на необходимость интеграции в общемировую платежно-расчетную инфраструктуру и использование best practices.
За редкими исключениями технологическая конкуренция дает очень недолгое преимущество, но и в этом случае итоговый счет за инвестиции может превысить выигрыш за счет временных преимуществ. С точки зрения максимизации прибыли участники должны конкурировать в области продуктов, тарифов, качества обслуживания, используя стандартизованные и унифицированные технологи. Конкуренция в области технологий должна быть ограничена областью обслуживания пользователей, например разработки новых устройств доступа.
В случае НПС представляется целесообразной иерархическая структура в виде пирамиды, на \»вершине\» которой находится совокупность базовых системных сервисов, обеспечиваемых и контролируемых государством. На этом уровне конкуренции нет, одной из его задач является установление общенациональных стандартов.
В основании пирамиды находятся участники, предоставляющие на коммерческой основе платежно-расчетные сервисы конечным пользователям (физическим и юридическим лицам). В ходе осуществления своей деятельности участники используют сервисы, предоставляемые вышележащими уровнями иерархии. На этом уровне в полном объеме присутствует конкуренция, поддержание которой является одной из задач государства в ряду других задач управления НПС.
Между вершиной и основанием пирамиды находится уровень промежуточных сервисов, т.е. коммерческие участники, обслуживающие других участников, но не обслуживающие конечных потребителей. На данном уровне действует ограниченная конкуренция (например, на этапе выбора государством коммерческого сервис-провайдера) и сохраняется некоторая роль государства.
Суммируя все вышесказанное получаем перечень требований к перспективной НПС:
- соответствие задаче построения конкурентоспособной и эффективной национальной экономики. НПС не должна ограничивать каким-либо образом возможности построения на ее основе максимально эффективной экономики;
- законность, прозрачность и контролируемость операций;
- эксклюзивность сервисов. Все предоставляемые в национальной экономике платежно-расчетные сервисы должны предоставляться в рамках НПС;
- функциональная полнота. НПС должна обеспечивать в полном объеме все существующие и прогнозируемые платежно-расчетные потребности всех категорий пользователей и всех субъектов национальной экономики;
- операционная эффективность. НПС должна обеспечивать минимальную стоимость проведения и обработки платежно-расчетных операций;
- максимальная электронификация. НПС должна обеспечить возможность проведения всех операций в электронной форме. Единственным исключением могут быть операции, проведение которых в такой форме явно запрещено действующим законодательством;
- дистанционный доступ и многоканальность. НПС должна обеспечивать возможность проведения операций по различным дистанционным каналам с возможностью выбора пользователем подходящих ему каналов;
- возможность использования универсального персонального многоканального многофункционального коммуникационного устройства для выполнения функций идентификации, аутентификации, формирования и подтверждения сообщений;
- единая система идентификации участников и маршрутизации. НПС должна поддерживать единые для всех видов сервисов механизмы идентификации пользователей и маршрутизации сообщений;
- интеграция на уровне интерфейса пользователя. НПС должна обеспечивать возможность доступа пользователя ко всем его счетам во всех банках и Российских частных платежных системах, а также зарубежных банках и частных платежных системах при условии поддержжания последними соответствующих интерфейсов;
- сквозная автоматическая обработка. НПС должна обеспечивать автоматическую сквозную обработку всех операций в пределах НПС, а также глобальную автоматическую сквозную обработку с участием систем автоматизации деятельности пользователей НПС (физических и юридических лиц) при условии поддержания указанными системами соответствующих интерфейсов;
- суверенность НПС должна быть независима от других стран в том, что ни одно государство не должно иметь возможности как-либо воздействовать на внутренние операции НПС
- поддержка различных инструментов. НПС должна обеспечивать возможность использования различных форм денег, в том числе должны поддерживаться наличные и безналичные деньги, различные валюты, электронные, цифровые и иные \»деньги\» Российских и международных частных платежных систем;
- эксклюзивность банковских счетов как основного механизма учета безналичных денежных средств. В целевом дизайне все Российские частные платежные системы должны соответствовать этому принципу;
- расширяемость. НПС должна обеспечивать возможность расширения спектра поддерживаемых ПРС путем подключения к сервисам НПС частных платежных систем, использующих собственные технологии учета денежных средств (технические счета и т.п.), персональные средства доступа, терминалы доступа, каналы доступа и т.п.;
- поддержка различных режимов проведения операций. НПС должна обеспечивать все необходимые в национальной экономике (т.е. государству, бизнесу и гражданам) режимов инициации и проведения операций, в том числе дебетовых и кредитовых трансфертов;
- постоянная доступность. НПС должна обеспечивать максимальную доступность сервисов всем категориям пользователей:
- постоянный штатный доступ и обработка операций в режиме реального времени в режиме 24*7;
- надежность, минимальное время недоступности по техническим и технологическим причинам;
- экстерриториальность — возможность использования сервисов по дистанционным каналам из любой точки любой страны (при условии наличия связи);
- скорость. Обработка всех основных операций в режиме реального времени;
- удобство и доступность:
- простота и легкость использования;
- максимальное упрощение интерфейсов и процедур проведения операций;
- максимальная простота, минимальный объем вводимой информации, минимальный уровень грамотности пользователя при проведении операции;
- разумный компромисс между требованиями безопасности, простоты, доступности и удобства;
- доступность для использования различными категориями пользователей как с точки зрения сложности, так и цены использования;
- минимизация рисков ошибок пользователя за счет правильной организации интерфейсов и контроля вводимой информации;
- гибкость:
- возможность выбора пользователем режима использования:
- возможность использования любых поддерживаемых НПС персональных средств доступа;
- возможность использования дюбых поддерживаемых НПС терминалов доступа;
- возможность использования любых поддерживаемых НПС источников средств;
- возможность использования любых поддерживаемых НПС каналов;
- безопасность:
- защита добросовестных пользователей от злоумышленников
- защита отдельных участников и НПС в целом от недобросовестных пользователей
- интегрируемость:
- внешняя интегрируемость. Поддержка НПС механизмов, необходимых для интеграции с НПС других стран и наднациональными платежными системами;
- внутренняя интегрируемость. Возможность интеграции с НПС российских и международных частных платежных систем;
- оптимальная структура управления и использования ресурсов:
- управление и контроль со стороны государства на уровне национальной инфраструктуры, нормативно-правового регулирования и стандартов;
- конкурентный рынок с ограничением монополизма при обслуживании конечных потребителей платежно-расчетных сервисов коммерческими сервис-провайдерами;
- смещение конкуренции из области \»инфраструктурных\» технологий, стандартов и технической инфраструктуры в область качества обслуживания и технологий доступа (каналы, персональные средства доступа, терминалы доступа, частные платежнные системы);
- совместное использование инфраструктуры;
- наличие в составе НПС эффективной полнофункциональной системы управления рисками;