Дизайн перспективной Национальной Платежной Системы. Методика анализа дизайна НПС

НПС является классической системой обслуживания, в рамках которой одни участники процесса обслуживания, - провайдеры услуг, - предоставляют платежно-расчетные услуги (сервисы) другим участникам - потребителям услуг. Процесс предоставления услуг зависит как от участников процесса, так и от внешних воздействий, например, ограничений, накладываемых государством через нормативно-правовое регулирование, технологических возможностей и т.п. Таким образом, для определения оптимального дизайна перспективной НПС необходимо выделить "системообразующие" факторы, влияющие на НПС.

Все множество независимых факторов, влияющих на НПС, условно разделим на "конструктивные" и "деструктивные" факторы. К конструктивным отнесем факторы, совпадающие с интересами общества в целом, в отношении которых должна решаться задача нахождения оптимального дизайна НПС, к деструктивным - факторы, противоречащие интересам общества в целом, отклоняющие развитие НПС от оптимальной траектории.

В качестве примера деструктивных факторов можно привести "эгоистичные" интересы отдельных участников, желающих получить необоснованные конкурентные преимущества, неэффективность процессов принятия решений, особенности государственного управления и т.п.

Кроме конструктивных и деструктивных факторов можно также выделить управляемые факторы, такие, как, например, законодательство, которые также влияют на НПС, но могут изменяться по желанию общества в случае необходимости. Эти факторы мы рассматривать не будем, предполагая, что они всегда будут изменяться так, как это необходимо для создания оптимальной НПС.

Задача нахождения оптимального дизайна НПС сводится к задаче выделения основных конструктивных факторов, определяющих дизайн НПС ("определяющие факторы"), разумного предположения о возможном состоянии этих факторов в будущем и нахождение оптимального дизайна перспективной НПС исходя из порождаемых определяющими факторами прямых или косвенных требований, ограничений и возможностей. Решение заключается в нахождении разумного баланса между многими противоречащими требованиями, причем во многих случаях формальный строгий анализ невозможен и необходимо использовать здравый смысл и интуицию.

Примем, что определяющими являются следующие факторы:

  • "Внешний мир" - мировая экономика и все страны, с которыми наша страна взаимодействует, сотрудничает и конкурирует;
  • "Национальная экономика" - экономика России в широком смысле, включая особенности будущего общественного устройства и государственного строя России;
  • "Потребители сервисов" - совокупность потребителей сервисов с учетом их мотивации, предпочтений, требований и цены, которую они готовы заплатить;
  • "Провайдеры сервисов" - совокупность участников НПС, предоставляющих сервисы конечным потребителям и/или другим участникам НПС;
  • "Технологические возможности" - совокупность технических и технологических возможностей, которые могут быть использованы при проектировании НПС;

В модели "Внешнего мира" как один из основных определяющих факторов выделим межстрановую конкуренцию в области эффективности экономики.

Глобализация мировой экономики делает необходимым взаимодействие НПС различных стран и создание глобальных наднациональных платежных систем, откуда вытекает требование интегрируемости НПС - поддержка НПС механизмов, необходимых для интеграции НПС с аналогичными системами других стран и наднациональными платежными системами.

Несколько противоречащим предыдущему является требование суверенности НПС - ни одно другое государство не должно иметь возможности как-либо воздействовать на внутренние операции НПС.

Говоря о модели "Национальной экономики", предположим, что в будущем:

  • сохранятся такие понятия, как государство, наличные и безналичные деньги, платежи и расчеты[1], национальная валюта, товары и услуги, продажа товаров и услуг, торгово-сервисные предприятия, оплата товаров и услуг;
  • платежно-расчетные сервисы, также как и любые другие сервисы и услуги, будут предоставляться на платной основе;
  • процессы, связанные с оборотом безналичных денег, будут осуществляться специализированными организациями, условно называемыми банками, которые будут учитывать безналичные деньги клиентов с помощью счетов;
  • регулирование денежного обращения будет осуществляться централизованно на уровне государства и/или надгосударственных образований специализированными структурами условно называемыми центральными банками;

Являясь одной из основ национальной экономики, НПС должна удовлетворять такому требованию, как функциональная достаточность и обеспечивать в полном объеме все потребности всех субъектов национальной экономики в платежно-расчетных сервисах.

По той же причине НПС должна удовлетворять такому требованию, как операционная эффективность и обеспечивать минимальную стоимость и трудоемкость проведения и обработки всех платежно-расчетных операций.

Из требования операционной эффективности вытекают частные требования удобства использования и наличия различных вариантов использования, в том числе возможности многоканального дистанционного доступа и обработки операций в реальном времени.

В силу особенной роли, которую система денежного обращения играет для современного общества и подверженности этой системы различного рода рискам необходима единая и охватывающая все процессы денежного обращения система управления и контроля со стороны государства. Как следствие, НПС должна удовлетворять таким требованиям, как управление и контроль со стороны государства; законность, прозрачность и контролируемость операций; исключительность (эксклюзивность) в том смысле, что все предоставляемые в национальной экономике платежно-расчетные сервисы должны предоставляться только в рамках НПС.

Так как возможность обработки операций в режиме реального времени порождает риски недостаточности ликвидности отдельных участников расчетов, НПС очевидно должна удовлетворять такому требованию, как наличие эффективной системы управления рисками.

Одной из задач, без решения которой невозможно построение эффективной экономики, является ограничение возможностей монополизации на всех существующих рынках. Поскольку, как мы предположили выше, предоставление сервисов НПС конечным пользователям должно производится в условиях рыночной конкуренции, НПС должна удовлетворять такому требованию, как наличие эффективных внутренних механизмов обеспечения конкуренции.

Рассматривая "Потребителя сервисов" примем, что в основе его поведения, независимо от того, физическое это лицо или юридическое, останутся те же "целевые функции", что действовали в течение всей истории человечества, а именно стремление: (1) минимизировать любые трудозатраты, как физические, так и умственные (т.е. лень); (2) обеспечить комфортное существование и условия ведения бизнеса; (3) сохранить достигнутое, а лучше повысить качество жизни/бизнеса; (4) обеспечить свою безопасность во всех ее формах и продлить время жизни.

Для "Провайдера сервисов" примем, что в основе его поведения останется первичная стратегическая цель любого бизнеса - максимизация прибыли В контексте указанной стратегической цели поведение провайдера сервисов будет определяться вторичными стратегическими целями, а именно стремлением (1) повысить доходность операций увеличения числа предоставляемых сервисов и их стоимости; (2) повысить конкурентоспособность за счет повышения качества, разнообразия и востребованности сервисов, снижения их стоимости; (3) понизить расходы за счет снижения стоимости проведения и обработки операций; (4) максимально продлить время жизни компании за счет минимизации рисков.

Из вышеописанных "моделей продавца и покупателя" вытекают следующие ожидания от НПС: (1) операционная эффективность как с точки зрения потребителя, так и провайдера сервисов; (2) многоканальность и поддержка каналов дистанционного доступа; (3) возможность выбора канала, средства доступа, режима использования и источников средств; (4) непрерывная доступность; (5) экстерриториальность -возможность доступа к сервисам из любой точки; (6) низкие риски использования; (7) низкая стоимость использования; (8) высокая скорость проведения и обработки операций; (9) контролируемость и прозрачность; (10) наличие механизмов обратной связи.

В отношении фактора " Технологические возможности" выделим технические и технологические достижения, которые наиболее сильно повлияют на дизайн НПС:

  • рост мощности компьютеров и возможность реализации эффективных алгоритмов управления транзакциями и ликвидностью в реальном времени;
  • создание глобальной телекоммуникационной сети и возможность подключения потребителей к глобальной сети в практически любой интересной экономически точке планеты;
  • создание криптографии на асимметричных ключах, появление инфраструктуры открытых ключей и законодательства об ЭЦП, создавших принципиальную возможность заключения юридически значимых сделок в электронном виде не только в закрытых, но и открытых системах;
  • появление широкого спектра персональных устройств с широкими возможностями для идентификации, аутентификации, защищенного хранения ключевой информации, формирования электронных распоряжений, подписанных аналогами собственноручной подписи;
  • появление интернета.

[1] Если данное предположение неверно, то обсуждать НПС не имеет смысла

Оставить комментарий

Рубрика Национальная Платежная Система

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *