Уважаемый Александр Борисович!
Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе (далее -Управление) рассмотрело Ваше обращение в Банк России № ОЭ-166356 от 08.08.2022 относительно деятельности ПАО Сбербанк (далее — Банк) и сообщает следующее.
Ваше обращение, ранее поступившее в Управление (вх. № ОТ5-5008 от 08.07.2022), было рассмотрено в рамках установленной компетенции, в соответствии с законодательством Российской Федерации. По результатам рассмотрения обращения в соответствии с предоставленными полномочиями Вам был дан ответ письмом от 05.08.2022 № С59-6-ФПСО/93735 по существу поставленных в обращении вопросов.
Дополнительно, по результатам рассмотрения уточняющей информации, полагаем отметить следующее.
Банк пояснил, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счёта»). В пункте 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счёта» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счёта прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счёта), если более поздний срок не указан в заявлении.
Вместе с тем, Банк обратил внимание, что согласно п. 3 ст. 858 ГК РФ расторжение договора банковского счёта не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счёте, или отмены приостановления операций по счёту. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счётом распространяются на остаток денежных средств на счёте (пункт 5 статьи 859 ГК РФ).
Банк отметил, что в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциям, правила осуществления которых, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами, в частности, Инструкцией Банка России от 30.06.2021 №204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» (далее — Инструкция №204-И).
В соответствии с положениями п. 6.3 Инструкции №204-И в случае прекращения договора банковского счёта при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счёте, и при наличии денежных средств на банковском счёте внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счёта в Книгу регистрации открытых счетов должно быть произведено после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днём списания денежных средств с банковского счёта.
В соответствии с пунктом 7 статьи 859 ГК РФ расторжение договора банковского счёта является основанием закрытия счёта клиента. Согласно п.1.3 Инструкция №204-И также прекращение договора счета в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, либо по соглашению сторон, является основанием закрытия счета.
Банк отметил, что при этом согласно «Условиям размещения вкладов в ПАО Сбербанк» п. 2.19.3. «Действие Договора банковского вклада прекращается с выплатой Вкладчику Суммы вклада вместе с процентами, причитающимися в соответствии с Договором. Денежные средства, поступившие для зачисления на Счёт вклада после прекращения действия Договора банковского вклада, возвращаются отправителю платежа.» В Условиях открытия «Сберегательного Счёта» и совершения операций по нему в Банке (далее — Условия) прописано следующее: «Действие Договора прекращается, и Счёт закрывается на основании заявления Владельца о расторжении Договора не позднее 7 рабочих дней после получения письменного заявления Владельца».
Банк сообщил, что, таким образом, если расторгается договор, закрывается и счёт, и поэтому денежные средства, поступающие на счёт, возвращаются к отправителю. По общему правилу, установленному ст. 859 ГК РФ договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счёте выдаётся клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. Расторжение договора банковского счёта является основанием закрытия счёта.
Как Вам сообщалось ранее, на исполнении в Банке в отношении Ваших счетов находятся постановления о взыскании, о наложении ареста.
По информации, предоставленной Банком, по состоянию на 23.08.2022 документы о снятии ареста по постановлениям №58956/12/27/74 от 26.06.2013, №7144/12/27/74 от 05.08.2014, а также о прекращении взыскания по постановлениям №58956/12/27/74 от 05.06.2015, №7144/12/27/74 от 13.12.2015, №62816/17/74027-ИП от 20.10.2017, №7144/12/27/74 от 10.12.2017, №58956/12/27/74 от 13.06.2018, №10744/20/10003-ИП от 23.04.2020, №10744/20/10003-ИП от 02.04.2021, в отношении счетов Пенсионный-плюс *5506 и Универсальный *4567 на исполнение в Банк не поступали.
В автоматизированной системе Банка по вопросу ареста денежных средств и расторжения договора после 25.07.2022 были зарегистрированы также Ваши обращения: — №2208110701772900 от 11.08.2022, ответ направлен 22.08.2022; — №2208080424973500 от 08.08.2022, ответ направлен 08.08.2022. Вопросы, связанные с исполнением судебных решений, осуществлением исполнительных действий в процессе исполнения требования исполнительных документов, регулируются Законом № 229-ФЗ, которым не предусмотрено участие Банка России в качестве контролирующего органа, либо органа, уполномоченного осуществлять привлечение к ответственности за его неисполнение.
Обязанность принимать меры по своевременному, полному и правильному исполнению исполнительных документов относится к компетенции судебного пристава-исполнителя (согласно Федеральному закону от 21.07.1997 № 118-ФЗ «О судебных приставах»). Действия (бездействие) судебного пристава могут быть обжалованы вышестоящему должностному лицу или в суд.
Судебный пристав-исполнитель вправе совершать исполнительные действия в соответствии с Федеральным законом №229-ФЗ, направленные на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе, в т.ч. проводить проверку, в том числе проверку финансовых документов, по исполнению исполнительных документов, производить розыск имущества должника, запрашивать у сторон исполнительного производства необходимую информацию, совершать иные действия, необходимые для своевременного, полного и правильного исполнения исполнительных документов.
На основании ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» копия Вашего обращения была направлена в Управление Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области для рассмотрения и принятия мер в пределах компетенции.
Для сведения сообщаем, что отношения между кредитной организацией и ее клиентами носят гражданско-правовой характер и регулируются условиями заключенных договоров и нормами законодательства Российской Федерации, основополагающими принципами которого являются принципы свободы договора и равенства участников гражданских отношений.
Банк России не наделен полномочиями по оценке ситуаций, возникающих в связи с заключением и исполнением гражданско-правовых договоров, а также не уполномочен выступать арбитром во взаимоотношениях организаций со своими клиентами и третьими лицами.
Обращаем внимание, что законодательство Российской Федерации не предоставляет Банку России права вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, в рамках которой кредитные организации заключают, исполняют гражданско-правовые договоры со своими клиентами без участия Банка России.
Банк России, действуя в рамках установленной компетенции, не вправе давать какие-либо указания кредитным организациям, в т.ч. не вправе понуждать организацию расторгнуть договор/аннулировать/признать его недействительным/внести в него изменения, обязывать организацию действовать тем или иным образом по требованию заявителя.
В соответствии со ст. 21 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами.
Разрешение спора, возникшего из гражданских правоотношений, отнесено к компетенции суда, который принимает решение на основании предоставленных сторонами доказательств. Толкование условий договоров в соответствии со статьей 431 ГК РФ осуществляется судом.
Надеемся, что подготовленный для Вас ответ прояснит ситуацию по вопросу, с которым Вы обратились.
И.о. начальника Управления Е.А. Ахмедова Исп. Бовкунова О. О. 8(863)269-89-94